Deze website maakt gebruik van cookies. Waarom? Klik HIER voor meer informatie.
Sluit

Hypotheek oversluiten via een onafhankelijke adviseur

U ziet bij andere hypotheekverstrekkers dat de rente lager is dan uw huidige rente, daarom wilt u uw hypotheek oversluiten. Een hypotheek oversluiten kost geld. Dit kan u afschrikken, maar het hoeft niet ongunstig te zijn. Wij zetten alle informatie die u moet weten over het oversluiten van een hypotheek op een rij.

Waarom uw hypotheek oversluiten?

U kunt uw hypotheek oversluiten als:

  • u minder hypotheekrente wilt betalen
  • u uw huis wilt verbouwen, uw huis overwaarde heeft
  • u lagere maandlasten wilt
  • uw rentevast periode afloopt
  • u versneld uw hypotheek wilt aflossen
  • uw persoonlijke situatie is gewijzigd

Wanneer hypotheek oversluiten?

Om een hypotheek te kunnen oversluiten moet de woningwaarde hoger liggen dan de hoogte van uw hypotheek. Als dit niet het geval is dan staat uw woning ‘onder water’. Hypotheekverstrekkers willen dan minder snel een nieuwe hypotheek verstrekken. Daarnaast bepalen de hypotheekvorm met of zonder Nationale Hypotheek Garantie, bijkomende kosten en het aantal hypotheek delen of het oversluiten van de hypotheek gunstig is.

Hypotheek oversluiten en aflossen

Als u uw hypotheek oversluit dan moet u de oude hypotheek aflossen. Bouwt u vermogen op voor de aflossing, door bijvoorbeeld een beleggingsverzekering? Dan kunt u deze ook oversluiten. Dit kan er echter wel voor zorgen dat u fiscale beperkingen krijgt. Het is daarom verstandig om een onafhankelijke hypotheekadviseur te laten kijken naar uw mogelijkheden.

Kosten hypotheek oversluiten

Een hypotheek oversluiten kost geld, zie hieronder de kosten:

  • advies en/of bemiddelingskosten
  • notariskosten
  • taxatiekosten (eventueel)
  • kosten voor Nationale Hypotheek Garantie (eventueel)
  • boeterente (eventueel)

Advies en Bemiddelingskosten

U heeft advies nodig voor de af te sluiten hypotheek, van een onafhankelijke hypotheekadviseur. De adviseur helpt u van a tot z met het afsluiten van de hypotheek. Hiervoor betaalt u advies- en bemiddelingskosten. Deze kosten worden in het gratis oriëntatiegesprek besproken, zodat u de keuze kunt maken of u met de adviseur verder in zee wilt gaan.

Notariskosten

Voor de nieuwe hypotheekakte moet u langs bij de notaris. De notariskosten verschillen flink per notaris. Het is dus verstandig om de notarissen te vergelijken voordat u een keuze maakt. Zo houdt u de kosten zo laag mogelijk.

Taxatiekosten

Als u uw hypotheek oversluit naar een andere hypotheekverstrekker dan wil de verstrekker weten wat de waarde is van de woning. Daarvoor moet er een taxatierapport worden opgesteld door een taxateur. De taxateur inspecteert de woning, kijkt naar de gebreken, en stelt aan de hand hiervan de woningwaarde op. Indien de WOZ waarde voldoende is hoeft een taxatie soms niet te worden verricht

Kosten voor Nationale Hypotheek Garantie

Wilt u de nieuwe hypotheek oversluiten met Nationale Hypotheek Garantie (NHG)? De aanvraag van NHG bedraagt 1% van het hypotheekbedrag.

Boeterente bij hypotheek oversluiten

Boeterente is een vergoeding voor de rente-inkomsten die uw huidige hypotheekverstrekker misloopt. Hoe hoog de boeterente is hangt af van de hoogte van de hypotheek die u aflost en de resterende rentevast periode. Het is voordeliger om uw hypotheek over te sluiten als u bijna aan het einde van de rentevast periode zit, dan wanneer u pas aan het begin van de rentevast periode zit.

Boeterente is wel in de meeste gevallen aftrekbaar voor de belasting. Een deel van de hypotheek is daarnaast boetevrij af te lossen. Hoeveel dat is hangt af van de voorwaarden van uw hypotheek.

De genoemde kosten zijn veelal aftrekbaar van de belasting. Een onafhankelijke hypotheekadviseur kan voor u berekenen wat alles kost. De adviseur kan ook kijken hoeveel het u oplevert om uw hypotheek over te sluiten. Dit moet namelijk de kosten compenseren die u heeft vanwege het oversluiten van de hypotheek.

Hypotheekvorm ook belangrijk bij oversluiten hypotheek

Of uw hypotheek oversluiten voordeel oplevert hangt ook van de hypotheekvorm af. Bij sommige hypotheekvormen is het helemaal niet voordelig om over te sluiten.

Hypotheek oversluiten met een (bank)spaarhypotheek

Heeft u een (bank)spaarhypotheek en wilt u uw hypotheek oversluiten vanwege een lagere hypotheekrente? Dit is ongunstig voor u. Bij deze vorm van hypotheek is namelijk de hypotheekrente gekoppeld aan de rente van het spaargedeelte. Lagere hypotheekrente? Dat betekent dus een lagere rentevergoeding op het spaargedeelte en dus minder opbrengsten. Tijdens de rentevast periode de hypotheek oversluiten levert altijd nadeel op, omdat de boete bij vervroegde aflossing bij deze vorm nadelig is. 

Aflossingsvrije hypotheek oversluiten

Wilt u uw aflossingsvrije hypotheek oversluiten? Dan moet u er rekening mee houden dat de meeste geldverstrekkers de regel hanteren dat een aflossingsvrije hypotheek niet hoger mag zijn dan 50% van de marktwaarde, ook al had u eerder een hoger aflossingsvrij deel. Een onafhankelijke adviseur kan u hierin adviseren.

Benodigde documenten bij hypotheek oversluiten

Bij het oversluiten van een hypotheek heeft de nieuwe geldverstrekker hypotheekdocumenten en informatie van u nodig. Om vertragingen te voorkomen is het verstandig deze zo snel mogelijk aan te leveren. Hieronder lichten we toe wat de meest gevraagde hypotheekdocumenten zijn, de geldverstrekker kan aanvullende documenten aan u vragen.

Legitimatiebewijs

Bij het oversluiten van hypotheek moet u een kopie van uw legitimatiebewijs kunnen overhandigen. Het paspoort of Europees identiteitsbewijs volstaan, een rijbewijs niet. Uw identiteitsbewijs moet bij de ingang van de hypotheek nog enige tijd geldig zijn.

Taxatierapport

U moet het originele taxatierapport van een onafhankelijke taxateur aan de hypotheekverstrekker sturen. Dit mag dus geen kopie zijn. Daarbij geldt dat het rapport maximaal 6 maanden oud mag zijn.

Koopovereenkomst

Bij het oversluiten van een hypotheek voor een nieuwe woning is er een kopie van de (voorlopige) koopovereenkomst nodig. Iedere pagina moet door u en de verkoper geparafeerd zijn.

Bewijs van opstalverzekering

De hypotheekverstrekker wilt dat u een opstalverzekering heeft lopen op de woning. Soms wordt het bewijs hiervan aan u opgevraagd.

Financiële informatie

Om een hypotheek te kunnen oversluiten wilt de hypotheekverstrekker er zeker van zijn dat u de lasten van de nieuwe hypotheek kunt dragen. Gegevens van uw inkomen zijn dus belangrijk. Daarnaast wil de verstrekker kunnen zien dat u in dienstverband bent.

Werkgeversverklaring

Dit is een verklaring die uw werkgever in moet vullen. Hier wordt uw inkomenssituatie op vermeld.

Salarisstrook

Voor het bepalen van uw inkomen vraagt de verstrekker om een kopie van een recente salarisstrook. Bent u ouder dan 55 jaar? Dan wil de hypotheekverstrekker ook een kopie van een recente pensioenopgaaf. Hoe dichter u bij de wettelijke pensioenleeftijd zit, hoe zwaarder het pensioen als inkomen meetelt. De hypotheekverstrekker houdt er rekening mee dat u na uw pensionering een lager inkomen heeft.

Bankafschrift

Sommige hypotheekverstrekkers vragen ook om een kopie van een recente bankafschrift, waarop de bijschrijving van het salaris op staat vermeld. Het bedrag dient uiteraard hetzelfde te zijn als wat vermeld staat op uw salarisstrook.

Leningen en financiële verplichtingen

Ook uw leningen en overige financiële verplichtingen hebben invloed op uw mogelijkheden voor het oversluiten van uw hypotheek. Het is belangrijk om dit dan ook aan te geven aan uw adviseur, zodat deze hiermee rekening kan houden. Sommige hypotheekverstrekkers willen dat u bepaalde schulden aflost voordat ze u een hypotheek verstrekken. Denk bij schulden aan creditcard schulden, limieten op betaalrekeningen,  persoonlijke leningen of doorlopende kredieten. De hypotheekverstrekker kijkt voor de schulden in het BKR register. Studieschulden staan niet genoteerd in het BKR. Meldt het wel als u nog een studieschuld heeft, de adviseur en de geldverstrekker houden hiermee rekening.

Bent u gescheiden? U moet dan kopieën van het echtscheidingsconvenant, uitspraak van de rechtbank, inschrijving van burgerlijke stand en inschrijving in het echtscheidingsregister kunnen overhandigen. Als u partneralimentatie ontvangt, of moet betalen, wordt hier ook mee rekening gehouden bij het bepalen van de maximale hypotheek. 

Aanvullende documenten

In sommige gevallen zijn er aanvullende documenten nodig voor de hypotheekaanvraag.

Zzp’er

Omdat u zzp’er bent moet u de cijfers van de afgelopen 3 jaar kunnen aantonen. U moet een kopie van de jaarrekeningen van de afgelopen 3 jaar overhandigen, een kopie van een recente uittreksel van het KvK en een kopie van laatste 3 aangiften en aanslagen van belastingaangifte Inkomsten Belasting en Vermogens Belasting.

Uitkering

Heeft u een WW- uitkering? Dan dient u een kopie van de uitkeringsbeschikking overhandigen. In de meeste gevallen wordt ook een kopie van de meest recente bankafschrift gevraagd, waarop de uitkering op staat vermeld.

Bij een Arbeidsongeschiktheidsuitkering overhandigt u een kopie van de uitkeringsbeschikking. Ook hierbij wordt vaak om een kopie van de meest recente bankafschrift gevraagd, waarop de uitkering op staat vermeld.

Aanvullende documenten hypotheek oversluiten

Bij het oversluiten van de hypotheek zijn de volgende aanvullende documenten nodig:

Kopie eigendomsbewijs

Voor het oversluiten van de hypotheek heeft u  een kopie van de leveringsakte nodig. Deze kunt u opvragen bij de notaris waar de overdracht plaats heeft gevonden.

Opgave saldo huidige hypotheek

Ieder jaar ontvangt u van uw huidige hypotheekverstrekker een jaaropgaaf van de lopende hypotheek. Van de meest recente opgaaf dient u een kopie te overhandigen. Zo kan de nieuwe hypotheekverstrekker inzien hoeveel u heeft afgelost en wat de hoogte is van uw hypotheek.

Kopie polis levensverzekering

De nieuwe hypotheekverstrekker wilt een kopie van de levensverzekering, als u deze wilt koppelen aan de nieuwe hypotheek. U kunt er ook voor kiezen om de levensverzekering door te storten in een nieuwe polis.

Wilt u weten of het oversluiten van uw hypotheek voor u zinvol is? Laat dit voor u berekenen door een onafhankelijke adviseur. Deze weet immers de actuele wet- en regelgeving en kan bekijken of het oversluiten financieel wel handig voor u is.

Meer interessante pagina's: Hoeveel kan ik lenen voor een huis? - Alles wat u moet weten over hypotheken - Laat uw hypotheek berekenen door een deskundige

Ga terug naar de hypotheken homepage
Ga terug naar de Consumind Finance homepage

 

 

 

Afbeelding: Hypotheek oversluiten via een onafhankelijke adviseur van Taa22/Shutterstock.com