Deze website maakt gebruik van cookies. Waarom? Klik HIER voor meer informatie.
Sluit

Hoeveel kan ik lenen voor een huis?

Huurt u op dit moment een woning, maar bent u van plan een woning te gaan kopen? Woont u nog bij uw ouders en wilt u een eigen huis hebben? Of heeft u al een koopwoning en wilt u verhuizen naar een andere woning? Wat uw reden ook is om een nieuwe woning te willen kopen, de belangrijkste vraag is of u de nieuwe woning kunt betalen. U kunt daarvoor het beste het maximale hypotheekbedrag berekenen. Een onafhankelijke hypotheekadviseur kan dit voor u doen, zodat u weet of de woning ook binnen uw budget past. Hoe de maximale hypotheek wordt berekend leest u hier.

Hypotheekbedrag berekenen

De hypotheekverstrekker bekijkt voor het bepalen van de maximale hypotheek naar uw inkomen en de waarde van de woning.

Inkomen

Uw inkomen is een belangrijke factor om het hypotheekbedrag te berekenen. Uw inkomen bepaalt of u überhaupt in aanmerking komt voor een hypotheek. Als u te weinig verdient kunt u namelijk geen hypotheek krijgen. Voor het onderdeel inkomen wordt onder andere gekeken naar 4 factoren:

  1. Toetsinkomen
  2. Toetsrente/hypotheekrente
  3. Woonquote
  4. Maximale hypotheeklast
Toetsinkomen

Om uw hypotheekbedrag te berekenen wordt er gekeken naar het toetsinkomen. Dit is het bruto inkomen min eventuele partneralimentatie die u aan uw ex betaalt. Gaat u samen met uw partner een woning kopen? Dan wordt het laagste inkomen van jullie maar gedeeltelijk meegeteld om het hypotheekbedrag te berekenen.

Bent u 55 of ouder? Dan kijkt de hypotheekverstrekker ook naar het opgebouwde pensioen. Omdat u na uw pensioneren een lager inkomen heeft.

Toetsrente/ hypotheekrente

U betaalt rente over een hypotheek, zoals bij iedere lening. Om uw hypotheekbedrag te berekenen wordt hiermee rekening gehouden. De daadwerkelijke rente telt mee als u een rentevast periode wilt van 10 jaar of langer. Wilt u een rentevastperiode die korter is dan 10 jaar? Dan wordt een toetsrente gehanteerd. De hoogte van de toetsrente wordt bepaald door de AFM, dit is de toezichthouder op de financiële markt. Als u een hypotheek afsluit waarbij de werkelijke rente hoger is dan de toetsrente, geldt de werkelijke rente.

Woonquote

De woonquote is het percentage dat u als woonlast kunt hebben. Deze wordt bepaald aan de hand van het toetsinkomen, de hypotheekrente of toetsrente en uw leeftijd. De hoogte van de woonquote wordt geadviseerd door het NIBUD en door de overheid overgenomen. Het NIBUD is een onafhankelijke stichting dat  informeert en adviseert over de financiën van huishoudens.

De maximale hypotheeklast

Om het hypotheekbedrag te berekenen wordt er rekening gehouden met de hypotheeklast. Hiervoor wordt er gekeken of u leningen heeft lopen, studieschuld moet aflossen of erfpacht moet betalen. Hoe meer u aan lasten heeft, hoe minder u kunt lenen.

Woningwaarde

Hetgeen dat leidend is om uw hypotheekbedrag te berekenen is de woningwaarde. Sinds de kredietcrisis wordt er streng gekeken naar de woningwaarde. Vanaf 2018 is het alleen nog mogelijk om maximaal 100% van de waarde van de woning te lenen. U moet hierbij rekening houden dat de bijkomende kosten, zoals overdrachtsbelasting, taxatie- en notariskosten niet meer meegefinancierd kunnen worden. Het wordt dus belangrijk om zelf ook vermogen te hebben. Zie hieronder de percentages per jaar genoteerd van de mogelijke hypotheek:

  • 2012: 106% marktwaarde
  • 2013: 105% marktwaarde
  • 2014: 104% marktwaarde
  • 2015: 103% marktwaarde
  • 2016: 102% marktwaarde
  • 2017: 101% marktwaarde
  • 2018: 100% marktwaarde

Kunt u aan de hand van uw inkomen meer lenen dan de marktwaarde van de woning? Dan is toch de marktwaarde van de woning leidend. Laat u uw hypotheekbedrag berekenen door een adviseur? Dan wilt hij dus graag weten welke woning u wilt gaan kopen, zodat hij hier rekening mee kan houden.

De marktwaarde van de woning wordt bepaald door een onafhankelijke taxateur. De overeengekomen koopsom is dus niet het bepalende bedrag. Houdt hiermee rekening als u zelf probeert het hypotheekbedrag te berekenen.

Hoeveel kan ik lenen bij een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie?

Als u een hypotheek wilt met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) dan mag de woning een bepaalde woningwaarde hebben. Per 1 januari 2015 is NHG alleen verkrijgbaar bij een hypotheek die maximaal €245.000 bedraagt. Is de woningwaarde hoger? Dan kunt u de hypotheek niet afsluiten met NHG. Ieder jaar wordt de hoogte hiervan bepaald. De verwachting is dat per 1 juli 2016 de maximale hypotheek met NHG daalt naar €225.000.

Waarom een hypotheekbedrag laten berekenen door een adviseur?

Een hypotheekbedrag berekenen is niet zo simpel. Zoals u heeft kunnen lezen komen er veel zaken bij kijken. Een adviseur krijgt vaak de vraag ‘hoeveel kan ik lenen voor een huis?’ te horen. De adviseur heeft alle benodigde kennis om dit goed voor u te berekenen.

Wat kost een hypotheekbedrag berekenen door een adviseur?

Het eerste gesprek dat u met een onafhankelijke hypotheekadviseur heeft is over het algemeen gratis. In dit eerste oriënterende gesprek bekijkt de adviseur wat hij voor u kan betekenen en vertelt u hoeveel de diensten kosten. Want sinds het provisieverbod betaalt u rechtstreeks aan de adviseur voor de afgenomen diensten. Voorheen werd dit door de hypotheekverstrekker gedaan, waardoor er voorkeuren konden ontstaan door de adviseur voor een hypotheekverstrekker.

Nadat u weet wat de adviseur voor u kan betekenen en hoeveel de kosten hiervoor zijn kunt u een keuze maken of u verder wilt gaan met de adviseur. De vervolgstappen die de adviseur voor u doet, zoals een hypotheekbedrag berekenen, kost u dus wel geld. 

Wat heeft de adviseur nodig om het hypotheekbedrag te berekenen?

De adviseur kan het hypotheekbedrag berekenen aan de hand van uw persoonlijke gegevens en de getaxeerde waarde van de woning. De documenten die u hiervoor dient te kunnen overhandigen:

  • Inkomensgegevens/loonstroken
  • Pensioengegevens en/of kopie lijfrentepolissen
  • Lopende verzekeringen/ polissen
  • Gegevens huidige hypotheek/huur
  • Overzicht van uw andere financiële verplichtingen (bv. leningen, studieschuld, alimentatie)
  • Legitimatiebewijs (paspoort of ID, rijbewijs is geen geldig legitimatiebewijs)

Wilt u uw hypotheekbedrag laten berekenen door een onafhankelijke adviseur? Consumind Finance kan u in contact brengen met een onafhankelijke en deskundige adviseur in uw buurt. Vraag hier uw gratis oriënterende hypotheekgesprek aan.

Meer interessante pagina's: Hypotheek oversluiten - Hoeveel hypotheek kan ik krijgen? - Alles wat u moet weten over hypotheken - Maandlast berekenen - De goedkoopste hypotheek vinden

Ga terug naar de hypotheken homepage
Ga terug naar de Consumind Finance homepage

 

Afbeelding: Hoeveel kan ik lenen voor een huis van Racorn/Shutterstock.com