Deze website maakt gebruik van cookies. Waarom? Klik HIER voor meer informatie.
Sluit

Met studieschuld hypotheek afsluiten?

Yes, eindelijk klaar met studeren. Diploma op zak, al een tijdje werkzaam en nu op zoek naar een eigen koopwoning. Alleen, u heeft een studieschuld en zit met de vraag of een studieschuld en hypotheek wel door één deur kunnen. Of u studeert  nu en vraagt u af of het handig is om meer te lenen via het DUO om met de studieschuld later een hypotheek af te sluiten, om de bijkomende kosten te betalen. Lees alles over een studieschuld en hypotheek hier.

Heeft de studieschuld invloed op hypotheek?

Het is gelukkig een misverstand dat er met een studieschuld geen hypotheek kan worden afgesloten. Vroeger werd er vrijwel niet gekeken naar de studieschuld voor de hypotheek. De hypotheekverstrekkers gingen ervan uit dat u met HBO diploma makkelijk een baan zou krijgen en uw inkomen in de loop van de jaren ook wel zou gaan stijgen. De kredietcrisis heeft roet gegooid in de omgang rondom de studieschuld en hypotheek.

De studieschuld heeft tegenwoordig een (beperkte) invloed op het maximale hypotheekbedrag. Om de maximale hypotheek te berekenen bekijkt de hypotheekadviseur (en later de bank voor de acceptatie) uw inkomen, de woningwaarde van uw droomhuis, eventuele schenkingen en leningen.

Een onafhankelijke hypotheekadviseur kan voor u persoonlijk berekenen hoeveel effect uw studieschuld op het maximale hypotheekbedrag heeft.

Het effect van studieschuld op hypotheek

Er wordt door de bank gekeken naar de leningen die u heeft lopen. Dit doen ze door het BKR uw registratie te controleren. De DUO studieschuld wordt hierin echter niet geregistreerd. Fijn denkt u, zo heeft de studieschuld toch geen invloed op de hypotheek. De hypotheekadviseur vraagt u wel naar al uw financiële verplichtingen. Het is verstandig om de studieschuld wel zelf te vermelden. Zo kan de adviseur hier rekening mee houden en bekijken of u de hypotheekmaandlasten kan betalen. Het zou vervelend zijn als u een woning heeft gekocht die u eigenlijk niet kunt betalen en daardoor in financiële problemen komt.

Sluit u een hypotheek af met Nationale Hypotheek Garantie, heeft u bij het afsluiten uw studieschuld voor de hypotheek aanvraag verzwegen en moet u noodgedwongen de woning met restschuld verkopen? Als NHG erachter komt dat u de schuld heeft verzwegen vervalt uw recht op de kwijtschelding van de restschuld. Eerlijk duurt ook bij het aanvragen van een hypotheek het langst.

Het percentage waarmee de maandlast van de lening wordt berekend is lager bij een studieschuld dan bij een gewone lening.

Hypotheek en studieschuld oude leenstelsel

Heeft u een studieschuld uit het oude leenstelsel, dus vóór 1 juli 2015? Dan gaan ze ervan uit dat u maandelijks 0,75% van de totale schuld terug betaalt aan DUO. 
Voorbeeld: De gemiddelde studieschuld is €15.000,-. Dan is de maandlast waarmee rekening wordt gehouden €112,50 (0,75% van €15.000). Hiermee kunt u ongeveer € 21.000 minder voor de hypotheek krijgen. Stel aan de hand van uw inkomen is bepaald dat u €700,- per maand aan hypotheek kan krijgen, dan wordt het maximale hypotheekbedrag €587,50 per maand (€700 - €112,50= €587,50).

Hypotheek en studieschuld nieuwe leenstelsel

In het nieuwe leenstelsel wordt er geen basisbeurs meer verstrekt aan studenten. Dit zorgt voor hogere studieschulden. In overleg met het ministerie van Onderwijs, Cultuur en Wetenschap en de banken is er besloten om de studieschuld wel minder zwaar mee te rekenen als last dan voorheen. Heeft u een studieschuld uit het leenstelsel vanaf 1 juli 2015? Deze studieschuld mag in 30 jaar worden afgelost en wordt voor 0,45% als maandlast meegerekend.

Voorbeeld: Voor het nieuwe leenstelsel verwacht men dat de gemiddelde studieschuld €20.000 is. De maandlast is dan €90,- (0,45% van €20.000). U kunt hierdoor ongeveer €17.000 minder aan hypotheek krijgen dan als u geen studieschuld zou hebben. Stel aan de hand van uw inkomen is bepaald dat u €700,- per maand aan hypotheek kan krijgen, dan wordt het maximale hypotheekbedrag €610 per maand (€700 - €90= €610).

Studieschuld gebruiken om hypotheek te krijgen?

Er zijn studenten die tijdens de studie al aan de toekomst denken en vanwege de lagere rente voor een studielening meer geld lenen dan voor de studie nodig is. Ze denken eraan om een deel van de studieschuld voor de hypotheek te gebruiken, omdat er steeds minder extra geleend kan worden en de bijkomende kosten steeds meer vanuit eigen zak moeten worden betaald. Het NIBUD heeft berekend dat ruim 30% van de studenten meer leent dan ze nodig hebben en 10% spaart om na de studie een woning te kunnen kopen. Deze studieschuld voor hypotheek klinkt slim vanwege de lage rente, maar is dat het wel?

Zelf geld sparen met behulp van een bijbaan om in de toekomst de extra kosten om een woning te kopen is slim. Het extra lenen is minder handig, want zoals u eerder heeft gelezen heeft dit invloed op de hoogte van de maximale hypotheek. Hoe meer (studie) schuld er is, des te minder er geleend kan worden. Probeer daarom ook zoveel mogelijk zelf de studie en de kosten daarbij te betalen met een baantje. Wie weet kunt u vervolgens na de studie daar blijven werken.

Studieschuld voor hypotheek volledig aflossen

Uw ouders, of wellicht uw opa, kunnen besluiten u een handje te helpen door een bedrag aan u te schenken, zodat u bijvoorbeeld de studieschuld kan aflossen. Heeft u een deel van de studieschuld afgelost? Dan gaat de bank nog steeds uit van de originele hoogte van de schuld. Stel u heeft een studieschuld van €15.000 en daarvan heeft u al €10.000 afbetaald. De bank gaat dan toch uit van €15.000 in plaats van de resterende €5.000,-. Tenzij u extra heeft afgelost tussentijds. Dan kan de bank wel overgaan tot een hercalculatie van de leninglasten.

Helpen uw ouders om de laatste €5.000 af te lossen? De maximale hypotheek wordt dan door de studieschuld nu niet meer gehinderd.

Als starter zijnde kan het soms lastig zijn om een hypotheek te verkrijgen, ook vanwege vaak een nog laag inkomen in het begin van uw carrière. U kunt gelukkig op verschillende manieren geholpen worden, om ondanks de studieschuld een hypotheek te krijgen. Kijk daarvoor bij startershypotheek.

Meer interessante pagina's: Garant staan voor een hypotheek - Hypotheekrente - Alles over hypotheken - Hoeveel hypotheek kan ik krijgen? 

Ga terug naar de hypotheken homepage
Ga terug naar de Consumind Finance hompage

Afbeelding: Met studieschuld hypotheek afsluiten van CandyBox Images/ Shutterstock.com