Wat is een lineaire hypotheek?

Bij de lineaire hypotheek los je iedere maand een deel van het hypotheekbedrag af. Het maandbedrag van een lineaire hypotheek bestaat uit twee delen: de aflossing en de rente. De aflossing wordt berekend door het geleende bedrag te delen door het aantal aflossingen. Als je een hypotheek van € 200.000 hebt, dan betaal je iedere maand €555,55 aan aflossingen (€200.000/360 aflossingen). Je betaalt ook hypotheekrente. Dit wordt berekend over het deel hypotheek dat nog niet is afgelost. Dit gedeelte wordt dus elke maand weer wat kleiner, want je lost iedere maand af. Het bedrag dat je iedere maand betaalt wordt steeds minder: het aflossingsbedrag blijft gelijk, echter daalt het rentebedrag. Hieronder hebben we dit geïllustreerd:

Over het algemeen geldt dat, wanneer je geen extra aflossingen doet, je halverwege de helft van de looptijd van de hypotheek ook de helft heeft afgelost.

Liever de onderstaande informatie in video bekijken?

De kenmerken van de lineaire hypotheek op een rij:

Hieronder hebben we voor je kort opgesomd wat de specifieke kenmerken van een lineaire hypotheek zijn:

Je lost gedurende de looptijd af
Het aflossingsdeel is gedurende de looptijd gelijk; het rentegedeelte wordt iedere maand lager
In het begin behaal je meer fiscaal voordeel, omdat het rentebedrag dan nog hoog is
Na de looptijd heb je de hypotheek volledig afgelost

Voor wie is de lineaire hypotheek interessant?

De lineaire hypotheek is een aantrekkelijke hypotheekvorm voor mensen die bijvoorbeeld eerder willen stoppen met werken, vervroegd met pensioen willen of voor mensen met een risicovol beroep, waarbij de kans bestaat dat het inkomen in de toekomst lager kan worden. Dit komt omdat de totale maandlasten, inclusief het belastingvoordeel, naarmate de jaren verstrijken lager worden.

Omdat de maandlasten bij een annuïteitenhypotheek juist in het begin laag liggen heeft deze hypotheekvorm vaak de voorkeur van starters. Starters verwachten namelijk dat hun inkomen eerst laag is, maar naarmate de jaren verstrijken dit hoger wordt.

Kredietcrisis

Eind 2006 startte in Amerika de kredietcrisis, waar wij eerst in Nederland nog weinig van merken. Tot het voorjaar van 2007. De problemen in Amerika werden groter en het lenen van geld werd in Nederland duurder. Dit is eerst alleen voor de banken onderling, maar later ook voor bedrijven en consumenten. In de zomer van 2008 raakt de crisis ook de Europese en Nederlandse economie. Enkele banken kunnen de hoge rente die ze beleggers hebben beloofd niet uitbetalen. De Europese Centrale Bank in Frankfurt springt bij, echter heeft dit het effect dat men angstiger wordt.

Het vertrouwen van de consumenten en producenten daalt. Dit zorgt ervoor dat er minder wordt geproduceerd en minder geld uit wordt gegeven. Uiteraard heeft dit geen goed effect op de Nederlandse economie. Het lenen van geld is duurder geworden, wat de groei van de economie ook tegenhoudt. In Nederland hebben we lange tijd te maken gehad met een gedaalde woningprijs en hoge werkloosheid.

Regels hypotheekrenteaftrek bij lineaire hypotheek

Vanwege de kredietcrisis besloot de overheid dat er veranderingen aangebracht moesten worden, om dit in de toekomst zo veel mogelijk te voorkomen. Zo zijn er regels gesteld aan de maximale hypotheek en aan de hypotheekrenteaftrek. Sinds 1 januari 2013 geldt dat als je gebruik wilt maken van de hypotheekrenteaftrek, je voor een nieuwe hypotheek of verhoging van hypotheek moet kiezen voor een annuïteiten- of lineaire hypotheek.

Voorheen waren de annuïteiten- en lineaire hypotheek niet populair, met de andere hypotheekvormen was er een groter fiscaal voordeel te behalen. Overigens, voor hypotheken die voor 1 januari 2013 zijn afgesloten gelden nog de oude regels. Dus als je nu bijvoorbeeld nog een aflossingsvrije hypotheek hebt, welke voor 1 januari 2013 is afgesloten, kun je nog gebruik maken van de hypotheekrenteaftrek.

Verschil tussen lineaire hypotheek en annuïteitenhypotheek

Tegenwoordig dien je dus bij een nieuw af te sluiten hypotheek te kiezen voor een lineaire- of annuïteitenhypotheek. Bij deze vormen los je gedurende de looptijd af, de hypotheekschuld is na de looptijd hierdoor volledig afgelost. Er zijn echter ook verschillen tussen de twee hypotheekvormen:

Aflossing lineaire- versus annuïteitenhypotheek
Bij een lineaire hypotheek is het aflossingsbedrag gedurende de looptijd gelijk, het rentebedrag daalt iedere maand vanwege de maandelijkse aflossing. Bij de annuïteitenhypotheek bestaat het maandbedrag juist in het begin uit rente en minder uit aflossing.
De totale hypotheeklasten lineaire- versus annuïteitenhypotheek
Vergelijken we met dezelfde rentepercentages en looptijd, dan zijn de totale hypotheeklasten bij een lineaire hypotheek lager dan bij een annuïteitenhypotheek. Dit heeft te maken dat er bij de lineaire hypotheek direct al maandelijks aflossing wordt betaald en het rentebedrag hierdoor ook al maandelijks verlaagd.
De bruto maandlasten lineaire- versus annuïteitenhypotheek
Bij een lineaire hypotheek zijn de bruto maandlasten eerst hoger dan bij een annuïteitenhypotheek. Deze worden echter lager vanwege de aflossing. Bij een annuïteitenhypotheek blijven de bruto maandlasten tijdens de looptijd gelijk.
Vanwege de hypotheekrenteaftrek dalen de netto maandlasten bij de lineaire hypotheek.
Als je gebruik maakt van de hypotheekrenteaftrek dan dalen de netto maandlasten bij de lineaire hypotheek. Bij de annuïteitenhypotheek stijgen deze juist, omdat de aflossing steeds minder uit rente bestaat.

Deze verschillen maakt dat de lineaire hypotheek interessant is voor mensen die verwachten in de toekomst een lager inkomen te hebben, vanwege vervroegd pensioen, minder gaan werken etc. De annuïteitenhypotheek is interessant voor starters die verwachten in de toekomst juist meer te gaan verdienen.

De voordelen van de lineaire hypotheek

Een groot voordeel is dat je dus gebruik kunt maken van de hypotheekrenteaftrek bij een lineaire hypotheek. De overige voordelen zijn:

De jaarlijkse lasten dalen gedurende de looptijd van de hypotheek.
Het bedrag voor de hypotheekrente daalt gedurende de looptijd.
In het begin van de looptijd kun je veel hypotheekrente van de belasting aftrekken.
Het schuldbedrag wordt iedere maand lager.
Er wordt vermogen opgebouwd gedurende de looptijd; aan het einde van de looptijd is de hypotheek volledig afgelost.

De nadelen van de lineaire hypotheek

Ook de nadelen van de lineaire hypotheek hebben we voor je opgesomd:

De maandlasten zijn in het begin hoog.
De hypotheekrenteaftrek wordt gedurende de looptijd lager, vanwege het dalende rentebedrag.
Er wordt, vanwege de aflossing, een overwaarde in de woning gecreëerd. Dit zorgt ervoor dat de fiscale aftrek bij een eventuele verhuizing beperkter wordt (voor de bijleenregeling).

Lineaire hypotheek berekenen

Via diverse tools kun je de maandlasten berekenen van een lineaire hypotheek. Echter voor een nauwkeurige berekening met deskundig advies kun je het beste een hypotheekadviseur raadplegen. Een onafhankelijke hypotheekadviseur weet namelijk alle regels, berekent dagelijks voor mensen de hypotheekkosten en kan je helpen bij het afsluiten van een lineaire hypotheek.

Nationale Hypotheek Garantie en lineaire hypotheek

Ben je van plan om een hypotheek af te sluiten met Nationale Hypotheek Garantie? Dat is mogelijk bij een hypotheek waarbij je gedurende de looptijd aflost, dus bijvoorbeeld met een lineaire hypotheek. Uiteraard moet je wel voldoen aan de voorwaarden van NHG om hiervoor in aanmerking te komen.

Lineaire hypotheek extra aflossen

Heb je plannen om op je lineaire hypotheek extra te gaan aflossen? Je leest hieronder de voor- en nadelen van het extra aflossen.

Voordelen extra aflossen lineaire hypotheek:

Je verlaagt je schulden eerder.
De bruto maandlasten worden verlaagd. Met oog op je toekomst kan je hiervoor kiezen, als je bijvoorbeeld verwacht eerder met pensioen te gaan.
Het rentepercentage kan worden verlaagd, omdat de hypotheekverstrekker minder risico loopt over de verstrekte hypotheek.
Je verlaagt je vermogen als je extra aflost door gebruik te maken van je spaargeld. Dit kan als gevolg hebben dat je minder belasting hoeft te betalen in box 3 over uw vermogen.
De kans op restschuld bij tussentijds verkoop van de woning wordt verlaagd. Door de extra aflossing is de schuld immers lager.

De nadelen extra aflossen lineaire hypotheek:

Naast het verlagen van het openstaande hypotheekbedrag, wordt ook het rentebedrag lager. Hierdoor kun je minder hypotheekrente van je inkomen aftrekken. Hierdoor kan het zijn dat je ook in een hogere belastingschijf terecht komt voor jouw inkomen, in box 1.
Omdat je jouw spaargeld gebruikt om af te lossen heb je minder te besteden als er onverwachts iets gebeurt. Onverwachte uitgaven kun je hierdoor wellicht lastiger betalen.
De overwaarde op de woning wordt groter, wat effect heeft op de bijleenregeling.
Een extra aflossing kan effect hebben op je toeslagen.
De hypotheekverstrekker kan je een boeterente in rekening brengen.

Het is verstandig om eerst een hypotheekadviseur te raadplegen, voordat je besluit extra af te lossen.